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移动支付的全球局与中国局
2019-10-17 17:01:05
[摘要] 同时,我国移动支付正在走出国门,成为全球移动支付的中国名片。在移动支付的全球格局方面,全球十大移动支付市场八个在亚洲,中国的移动支付普及率全球排名第一。全球十大移动支付市场分别为中国、泰国、中国香港、

支付发展的历史就是商业模式变化的历史。随着智能手机的不断发展,移动支付已经成为继现金、支票、信用卡、网上银行等方式之后最便捷、增长最快的支付方式。目前,移动支付一般分为两种类型:在线远程支付和离线近场支付。中国移动支付发展迅速。移动支付的渗透率和市场规模居世界首位,渗透到人们生活的方方面面。与此同时,中国的移动支付正在走向海外,成为全球移动支付的中国名片。

发展中国家的移动支付发展迅速。

全球移动支付的主要模式包括:以手机制造商为代表,以nfc和生物识别技术为主要技术载体,通过智能手机或移动钱包进行支付;以支付宝、微信支付等中国移动支付平台为代表,二维码技术是使用扫描码支付的主要技术载体。以传统金融机构为代表的支付方式是使用数字信用卡或数字借记卡。前两种技术更方便,更适合居民日常消费,其应用场景已成为主流。

就移动支付的技术发展路径而言,nfc是最早采用的技术。2004年,诺基亚、飞利浦和索尼联合推出nfc论坛,推动nfc技术的商业应用。2006年,中国银联还推出了基于nfc技术的金融ic卡芯片移动支付方案。然而,由于3g网络的兴起、pos终端的普及和统一nfc技术标准的困难,nfc技术支付面临推广困难。2014年12月,苹果发布并推广苹果支付(applepay),这是一款使用nfc技术的移动支付解决方案,具有强大的市场影响力。上线后12小时内绑定的银行卡数量超过3800万张,极大地推动了nfc支付的发展。实现移动支付的另一种方式是起源于日本和韩国并在我国广泛使用的二维码技术。支付宝在2011年推出条形码支付服务,标志着离线扫描码支付时代的开始。二维码技术的推广正式开启了中国“无现金”支付的时代,并逐渐走向世界。2019年,中国蓝色二维码首次出现在达沃斯世界经济论坛上。

市场调研报告指出,在当前的互联网支付中,个人电脑用户数量明显下降,移动支付用户数量快速上升,主要有四个因素:一是移动用户体验日益改善;其次,电子钱包和其他支付应用越来越丰富,各种“支付”层出不穷。第三,移动安全技术水平日益提高。电子钱包使用支付标签技术来有效加密客户数据。第四,移动支付的即时性和便捷性。当前大多数国际电子商务流量来自移动消费。

就全球移动支付模式而言,全球十大移动支付市场中有八个位于亚洲(不包括中东),中国的移动支付渗透率居世界首位。全球十大移动支付市场是中国、泰国、香港、越南、印度尼西亚、新加坡、中东、菲律宾、俄罗斯和马来西亚。这种移动支付市场模式表明,发展中国家的移动支付发展迅速,而欧盟等发达国家的移动支付发展缓慢。分析原因,除了这些国家和地区的年轻人更多地参与社交网络,信用卡普及率低于欧美以外,中国移动支付技术在这些地区的推广与结果直接相关。

中国移动支付发展领先世界

在我国移动支付的发展过程中,我国的移动支付在智能手机出现之前就已经出现,但它仅限于电信公司与金融机构之间的合作或通过短信互动完成交易,实现的交易场景也仅限于手机支付等服务。

随着智能手机的出现和普及,与全球移动支付的发展进程相比,除了中国银联金融ic卡芯片在nfc技术的发展和小米、华为等手机制造商的手机钱包之外,二维码技术在中国得到了大力推广和使用,体现了大数据时代中国移动支付领域的创新。除了支付宝和微信支付,中国银联推出的云闪支付也丰富了中国二维码扫描支付技术和渠道。

就中国移动支付的规模和发展而言,中国银联的《2018年移动互联网支付安全调查报告》显示,截至2018年12月底,中国移动支付用户规模已达到5.7亿。移动支付已经成为餐饮、便利店、网上购物、交通、医疗、外卖等日常消费中最常见的支付方式。相关统计数据显示,2017年中国二维码移动支付达到5000亿次,2018年达到7000亿次。

另一家研究机构的报告显示,2019年第一季度,中国移动支付市场规模达到近47.7万亿元,比上一季度增长0.96%。支付宝继续以53.21%的份额排名第一,微信支付以39.44%的份额排名第二,两者在中国移动支付市场都占据绝对主导地位。同时,公开数据显示,中国移动支付行业支付风险造成的资本损失比例远低于国际平均水平,表明中国移动支付具有明显的技术优势。

中国移动支付的快速发展主要得益于以下几个方面:第一,不同移动支付技术和相关渠道的激烈竞争提升了移动支付的便捷性和安全性。二是中国移动支付场景建设不断深化,便捷的移动支付产品有效提升了人们在各种场景下的支付体验。第三,移动支付的市场环境正在逐步净化,网络欺诈继续呈现下降趋势。第四,移动支付的便捷性和安全性带来消费粘性和习惯形成。第五,监管手段更加灵活,监管机构在确保安全的基础上对相关技术更加开放。

移动支付走向全球面临的困难和挑战

在全球移动支付的整体格局上,受益于国内大市场,以支付宝和微信为代表的移动支付模式具有规模优势。然而,在技术能力方面,中国移动支付技术仍需走出国门,参与全球移动支付竞争,不断巩固基础,提高自身技术能力。

中国移动支付走出去的动机和成就主要表现在以下几个方面:一是跟随中国人走出去的脚步,为中国人在大陆以外的消费和生活提供支付便利。2018年,使用手机支付的中国出境游客数量占交易总量的32%,首次超过现金支付。主要原因是当地商家获得支付宝带来的客流量和营业额的双重增长。第二,数字经济的宏观背景和金融科技的发展使全球银行业面临数字转型的挑战。摩根大通(JPMorgan Chase)和巴克莱银行(Barclays Bank)等国际金融机构已经深入了解市场机遇,并开始发展数字金融服务和相应商业模式的转型。第三,为响应“一带一路”倡议,我们将本着国际普惠金融的精神,为建设和实现人类命运共同体添砖加瓦。我们应该看到,在此背景下成长起来的流行数字技术和中国移动支付技术具有内在的包容性金融特征。

中国移动支付也面临许多困难和挑战。首先,国际社会不同国家的消费习惯和能力。欧美国家传统金融(相对于数字金融)高度发达,银行卡消费仍然是这些国家和地区的主流概念。以美国为例,银行卡仍然是美国消费者无可争议的首选支付方式。美国联邦储备委员会(Federal Reserve Board)估计,由于银行卡对美国公民的高度普及,他们国内电子商务消费的一半以上是银行卡消费。对于其他相对落后的国家和地区的公民来说,移动支付往往受到移动通信基础设施和手机普及率问题的限制。鉴于这些不同的消费习惯和能力问题,中国移动支付企业需要耐心探索,协调相互支持或错位竞争,并与这些国家的相关机构合作。

其次,不同国家关于移动支付的法律法规不完善,责任分工不明确。不同国家不仅在数字金融和相关移动支付技术的法律法规上仍然存在差距,而且还缺乏相对统一和协调的国际移动支付标准。在这方面,我们应加强相关国内金融机构与这些国家和国际组织之间的对话和交流机制,以更加开放和包容的精神开放国际市场。

第三,不同国家的网络金融监管技术落后,手机软件监管不到位。前者容易导致公共wifi网络遭到恶意破坏和入侵,导致个人信息被窃取。在后一种情况下,垃圾软件和特洛伊木马程序等病毒软件很容易嵌入下载过程,导致个人信息、银行卡账户密码泄露、恶意扣款等。要解决这些问题,我们应该从移动支付的技术手段和能力上做出很大努力,不断完善自己的技术漏洞。

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