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金融科技助力小微融资 微众银行5年成长坚定普惠道路
2019-11-06 08:00:54
[摘要] 实际上,服务小微企业的准备,微众银行在2015年就已开始。2018年,微众银行全年上线及优化七大风险信息系统,全面覆盖业务风险管理各领域。坚定普惠金融道路微众银行成长已近5年时间,形成了“微粒贷”“微

文/罗贤贤

2013年6月,国务院常务会议首次提出“探索建立民营银行”。九个月后,原中国银监会正式启动民营银行试点工作。2014年3月后,前五家银行相继开业。深圳前海伟忠银行股份有限公司(以下简称“伟忠银行”)于2014年7月获批建设,同年12月正式开业。

民营银行不仅是民营企业在银行体系中开放的标志,而且对优化我国银行结构、探索新的银行模式具有重要意义。众所周知,当前宏观经济下行趋势依然如故,小微企业的生存和发展仍面临一定挑战。业内人士分析并深化了对小微企业的金融服务。国家层面以金融科技为突破口做出了方向性判断。

作为国内第一家获准开业的民营银行,伟忠银行自成立以来就定位为“互联网银行”,一直致力于金融科技建设,积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据等技术在金融领域的应用,充分发挥金融科技在服务实体经济、协助普惠金融发展中的积极作用。

到目前为止,伟忠银行已经发展了近5年。伟忠银行凭借自身的技术优势,在监管的指导和支持下,于2017年11月推出了全国首个全行、纯信贷、公共流动资金贷款产品“叶巍贷款”,为小微企业服务,帮助加快实体经济发展。

“微工业贷款”聚焦服务小微企业

“在信贷客户中,65%以前没有公司贷款记录,36%没有个人经营贷款记录,27%既没有公司贷款记录,也没有个人经营贷款记录。”以上坚实的数据正是伟忠银行2018年取得的成果,大大促进了小微企业的发展,扩大了小微企业的信贷缺口。

公共信息显示,“微型产业贷款”于2017年11月正式启动。其定位是为中小微型企业提供全行、纯信贷和贷款服务,贷款按需支付。企业只需为一般纳税人企业或成立2年以上的小型纳税人企业,且纳税申报已完成2年,无不良逾期纳税申报记录。申请小额贷款的企业首次可以通过微信公众号进行认证和申请。

便利程度在2018年度报告中显而易见——“微型产业贷款”已有效惠及50多万有实际融资需求的小型和微型企业,这些企业都是实体经济中的小型和微型企业。目前,小额信贷已经上线近两年。中卫银行在2018年年报中写道:“小额信贷业务取得了重大突破。客户满意度、管理贷款规模和信贷绩效远高于预期,业务模式基本建立。

事实上,为小型和微型企业服务的准备工作始于2015年。据了解,该行为基于互联网o2o平台的具体场景探索了小微企业的金融服务模式。围绕小微企业对金融服务的需求,对其行为进行了大量的市场和同行研究。同时,行为与政府部门、公用事业、各种商业数据供应商等沟通。建立业务合作关系,组建专家团队,构建基于互联网大数据的小微企业信用风险控制模型。

截至2018年底,伟忠银行资产规模较年初增长169%,达到2200亿元,其中表中贷款余额为1198亿元,较年初增长151%。各类存款余额1545亿元,比年初增长2795%。与此同时,该行优化了定价,让客户受益。2018年,新增贷款平均利率下降近1个百分点,小微企业下降2个百分点以上。

“正面和背面”金融技术

今年3月发布的《政府工作报告》(Government Work Report)强调,今后应努力缓解企业融资难、融资贵的问题,适时运用存款准备金率、利率等量化和价格措施,引导金融机构扩大信贷供给,降低贷款成本。事实上,小微企业的融资需求在发展过程中长期没有得到很好的满足。其中,金融机构与小微企业之间的信息不对称是重要原因之一。贷款成本和风险成本使许多金融机构对小型和微型企业“望而却步”。

在解决信息不对称问题的同时,金融技术的发展和应用已经成为帮助民营银行开展小微业务的有力武器。在科技金融投资方面,民营银行都在加大科技投资,包括科技人员超过50%的少数民族银行。

事实上,微银行自成立以来,多年来一直积极投资并深入探索金融科技“abcd”的四大领域,即人工智能(ai)、区块链、云计算和大数据。

具体而言,在人工智能方面,伟忠银行探索了机器学习在客户服务、收集和精确营销中的应用。在生物技术领域,微型生物技术,如面部和声波纹,作为主要的风控制手段,以更准确地识别客户的身份和防止欺诈风险。在大数据方面,以大数据为核心建立风控制规则,建立社会沟通、信用调查、欺诈等一系列风控制模型。在区块链技术创新方面,启动了一个机构间和解平台。通过区块链技术,实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。

随着一系列国际和行业领先的创新技术和应用的成功创建,微型银行通过金融技术实现了“三升两降”,即提高效率、经验和规模,同时降低成本和风险。2018年,伟忠银行全年推出并优化七大风险信息系统,覆盖业务风险管理的各个领域。

对此,伟忠银行党委书记兼行长李南青在年报中表示:“由于开源技术和分布式架构的充分利用,伟忠银行账户的运营和维护成本持续下降45%,这也为业务定价的优化提供了空间。”

坚定不移地走普惠金融之路。

伟忠银行已经成长了近5年,形成了“微粮贷款”和“微工业贷款”两大核心产品。数据显示,目前,微型企业银行服务在31个省、市、自治区的567个城市有“足迹”,而“微型企业”的主要贷款客户中,78%为大专及以下,76%为非白领员工,92%的贷款余额不到5万元,其中相当一部分从未接受过任何金融机构的融资。然而,74%的贷款客户的总借款成本低于100元。

在新中国成立70周年之际,中国经济经历了从“崛起”到“富裕”再到“强大”的过程。推动实体经济也成为金融机构的一个重要命题。伟忠银行积极响应国家战略要求,凭借自身金融科技优势,探索适合小微企业的在线业务模式,致力于解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。

除了上述两个“拳头”产品,伟忠银行还拓展了供应链金融,在互联网o2o的垂直领域推出了一系列小微信贷产品。凭借上述成就,伟忠银行将自身定位为以服务微型企业和公众为核心的科技银行,并深深投身于普惠金融的战略方向。

伟忠银行在其年度报告中表示:“我们将继续沿着普惠金融的道路稳步前进。同时,面对严峻复杂的市场环境,我们将保持专注,严格控制风险,积极探索,适度创新,努力做得更好!”

资料来源:时代财经

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